AVANÇA NA VIDA - SOCIEDADE DE MICRO CRÉDITO, LDA.

Visão Geral da Empresa e Contexto Angolano

A AVANÇA NA VIDA SOCIEDADE DE MICRO CRÉDITO, LDA., uma instituição financeira não bancária, emergiu no cenário financeiro angolano com a proposta de democratizar o acesso ao crédito através de soluções digitais. Fundada em 2023 pelo empreendedor Wilson Ganga, a empresa obteve a sua licença junto ao Banco Nacional de Angola (BNA) sob o regime de microcrédito em 6 de maio de 2024, posicionando-se como uma fintech inovadora.

O modelo de negócio da Avança na Vida é intrinsecamente digital, operando exclusivamente através de uma aplicação móvel. O seu foco principal reside em dois segmentos cruciais para o desenvolvimento económico de Angola: os assalariados com pouca ou nenhuma bancarização, com idade igual ou superior a 18 anos, e os microempreendedores que enfrentam barreiras significativas no acesso ao crédito junto aos bancos comerciais tradicionais. Este posicionamento é estratégico, dado o elevado número de cidadãos e pequenos negócios que ainda operam à margem do sistema financeiro formal em Angola, onde o microcrédito desempenha um papel vital na promoção da inclusão financeira e no fomento da atividade económica local.

A propriedade da empresa é privada, não havendo dados públicos sobre a sua estrutura acionária. Wilson Ganga é o fundador e Diretor Executivo (CEO), sendo a figura central na liderança e visão estratégica da Avança na Vida. A sede da empresa está localizada em Luanda, e a sua cobertura geográfica abrange todo o território angolano, sem a necessidade de uma rede de agências físicas, graças à sua abordagem digital.

Produtos e Serviços de Empréstimo

Todos os produtos de crédito da Avança na Vida são acessíveis exclusivamente através da sua aplicação móvel, disponível para sistemas Android e iOS. A empresa oferece empréstimos com características desenhadas para atender às necessidades do seu público-alvo:

• Montante dos Empréstimos: Os valores variam de Kz 3 000 a Kz 2 500 000, o que equivale aproximadamente a 5 a 4 200 dólares americanos, dependendo da taxa de câmbio. É importante notar que, para utilizadores da aplicação Android, os limites podem ser ligeiramente diferentes, com valores que vão de Kz 2 000 a Kz 100 000.
• Taxa Anual Efetiva Global (TAEG): A TAEG da Avança na Vida varia entre 15% e 26%. Para os utilizadores da aplicação Android, a TAEG específica é de 18% a 26%.
• Comissões e Taxas: É aplicada uma comissão de aplicação que varia de 3% a 8% do valor do empréstimo, já com o Imposto sobre o Valor Acrescentado (IVA) incluído. Para a aplicação Android, esta taxa de serviço é de 2% a 9%.
• Prazos de Reembolso: Os empréstimos têm prazos que variam de 91 a 365 dias.
• Garantias: Não é exigida nenhuma garantia física para a obtenção do crédito. Contudo, é mandatório possuir um documento de identificação nacional válido e uma conta bancária ou uma conta PayPay AO para o desembolso do valor.
• Taxa por Atraso de Pagamento: Em caso de atraso no pagamento, é aplicada uma taxa de juro por atraso alinhada com o limite superior da TAEG (26%).

Estas condições refletem o perfil de risco associado ao microcrédito e à ausência de garantias físicas, sendo os juros e comissões um fator a considerar cuidadosamente pelos mutuários. A flexibilidade nos montantes e prazos, embora com janelas de reembolso por vezes consideradas apertadas pelos utilizadores, visa proporcionar soluções rápidas para necessidades urgentes de capital.

Processo de Candidatura, Requisitos e Experiência na Aplicação Móvel

O processo de candidatura para um empréstimo na Avança na Vida é inteiramente digital e concebido para ser rápido e acessível, refletindo a sua natureza de fintech. Não existem balcões físicos ou portais web para a formalização de empréstimos.

Processo de Candidatura e Requisitos

Para solicitar um empréstimo, o interessado deve seguir os seguintes passos na aplicação móvel:

• Canal de Candidatura: Exclusivamente através da aplicação Avança, disponível para download no Google Play Store (Android) e Apple App Store (iOS).
• Verificação de Identidade (KYC): O processo de identificação do cliente é digital. Requer o carregamento de uma fotografia do documento de identificação nacional.
• Vínculo de Conta: É obrigatório vincular uma conta bancária ou uma conta PayPay AO para o desembolso dos fundos.
• Avaliação de Crédito: A empresa utiliza um modelo de pontuação de crédito digital próprio, cujos parâmetros não são divulgados. Este modelo realiza uma avaliação de risco automatizada, recorrendo ao histórico de transações e ao comportamento do utilizador dentro da aplicação.
• Métodos de Desembolso: Uma vez aprovado, o valor do empréstimo é transferido para a conta bancária ou conta móvel (PayPay AO) vinculada pelo mutuário.

Experiência e Funcionalidades da Aplicação Móvel

A aplicação da Avança na Vida é o coração das suas operações. Na Google Play Store (Android), regista mais de 100 000 downloads, enquanto na Apple App Store (iOS) possui uma classificação de 4+ estrelas e requer iOS 12.0 ou superior. O tamanho da aplicação para iOS é de 66.3 MB.

As avaliações de utilizadores para a aplicação Android frequentemente destacam a velocidade e facilidade do processo de candidatura e aprovação. Contudo, existem algumas reclamações recorrentes sobre os limites máximos de empréstimo considerados baixos e os prazos de reembolso curtos. Na plataforma iOS, o feedback é misto, com pedidos para períodos de reembolso mais longos. Problemas ocasionais de estabilidade da aplicação foram reportados, mas a versão 1.0.3 visava corrigir alguns desses bugs.

O apoio ao cliente é oferecido através de um chat integrado na aplicação, embora os tempos de resposta específicos não sejam publicamente verificados. A facilidade de uso da aplicação é um ponto forte, alinhado com o objetivo de servir um público que pode não ter familiaridade com processos bancários complexos.

Posição no Mercado, Regulação e Dicas para Potenciais Mutuários

A Avança na Vida é uma das primeiras entrantes no segmento de fintech de microcrédito em Angola. O seu modelo exclusivamente móvel e a capacidade de oferecer um montante máximo de empréstimo relativamente alto (até Kz 2.5 milhões) são fatores de diferenciação importantes. No mercado angolano, compete com outras plataformas como Crescer Tech, Take Now, KzCrédito (que é uma marca da própria Avança na Vida) e PayPay África.

Estado Regulatório e de Conformidade

A empresa está devidamente licenciada pelo BNA para operar sob o regime de microcrédito, conforme o Aviso n.º 06/2023, e foi registada como operadora de microcrédito em 6 de maio de 2024. No entanto, é crucial que os potenciais mutuários estejam cientes de um evento regulatório significativo: em 17 de novembro de 2024, a atividade da Avança na Vida foi suspensa devido a não conformidade com requisitos especiais de registo. O público foi alertado contra o estabelecimento de relações comerciais com a empresa até a sua regularização. Esta informação é vital e deve ser verificada diretamente junto ao BNA antes de qualquer interação.

Em termos de proteção ao consumidor, a empresa é obrigada a garantir a transparência na divulgação da TAEG e das comissões. A privacidade digital é regida pelas políticas das lojas de aplicações (Google Play e App Store).

Dicas Práticas para Potenciais Mutuários

Para quem pondera solicitar um empréstimo à Avança na Vida ou a qualquer outra instituição de microcrédito em Angola, é fundamental adotar uma abordagem cautelosa e informada:

1. Verificar o Estado Regulatório: Devido à suspensão reportada em novembro de 2024, é imperativo verificar junto ao Banco Nacional de Angola (BNA) se a Avança na Vida regularizou a sua situação e está novamente autorizada a operar. Não se deve estabelecer qualquer relação comercial com uma entidade financeira que não esteja em conformidade regulatória.
2. Compreender os Custos: Analise detalhadamente a TAEG e todas as comissões (de aplicação, por atraso, etc.). Calcule o custo total do empréstimo para ter uma imagem clara do valor final a ser reembolsado.
3. Prazos de Reembolso: Esteja ciente dos prazos curtos (91 a 365 dias) e assegure-se de que terá capacidade de honrar os pagamentos nas datas estipuladas para evitar juros e taxas adicionais.
4. Comparar Ofertas: Pesquise e compare as condições oferecidas pela Avança na Vida com as de outros concorrentes no mercado angolano, como Crescer Tech, Take Now ou PayPay África.
5. Leia as Avaliações de Utilizadores: Consulte as avaliações e comentários nas lojas de aplicações para ter uma ideia da experiência de outros utilizadores, prestando atenção aos pontos positivos e negativos.
6. Segurança Digital: Certifique-se de que a aplicação está atualizada e que o seu dispositivo móvel possui as devidas proteções de segurança.
7. Necessidade Real: Avalie se o empréstimo é realmente necessário e se o valor solicitado é adequado à sua capacidade de reembolso. O microcrédito, embora acessível, deve ser usado com responsabilidade.
8. Canais de Apoio: Verifique a eficácia do apoio ao cliente através do chat na aplicação, caso tenha dúvidas ou necessite de assistência.

A Avança na Vida representa um avanço na oferta de soluções de microcrédito digital em Angola, preenchendo lacunas de acesso a financiamento para muitos. No entanto, como em qualquer transação financeira, a diligência e a informação são as melhores ferramentas do mutuário.